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  趙懷勇:促進我國企業征信行業發展的政策建議    3星級
趙懷勇:促進我國企業征信行業發展的政策建議
[ 作者:佚名     轉貼自:陜西信用網     點擊數:12211     更新時間:2006/1/16     協會錄入:Admin
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  規范我國的市場經濟秩序,建立社會信用體系,是一項復雜而艱巨的系統工程,包括許多方面的內容。但發展企業征信調查業,強化企業的征信意識,促進企業加強自身的信用管理,無疑是建立社會信用體系的一個至關重要的組成部分。目前我國的征信行業還比較落后,企業在交易中無法全面準確地了解對方的信用狀況,企業自身的信用行為也沒有受到應有的監控和約束。我們認為,當務之急應從以下幾個方面推進我國企業征信行業的發展:

  (一)加快有關企業征信方面的立法工作

參照其他國家有關信用立法的經驗,結合我國信用立法的現實情況,我國在企業征信方面的相關立法應該從兩個方面著手進行,一是修改或完善現行的相關法律法規,為征信數據的開放和實施提供法律依據,并對提供不真實數據者進行懲罰;二是盡快出臺企業征信數據開放和征信數據使用規范的新法案。立法的目的是創造一個信用開放和公平享有、使用信息的環境。從長遠考慮,它可起到規范市場經濟秩序、凈化經營環境、預防并懲處違法犯罪的作用。在修改《商業銀行法》時,應該明確規定,何種商業銀行的數據可以開放,商業銀行數據的取得、處理和傳播的方式,商業銀行數據商業化的原則界定,數據商業化的經營方式等。制定新的信用立法,首要的應該是出臺“界定數據開放范圍”的法律或法規。新的立法應該明確,企業必須開放的數據及其監督機構的責任,以及對公眾提供不真實數據的懲罰,另外還應明確征信數據的經營方式。

  (二)政府在企業征信行業發展過程中應當發揮重要作用

  政府在建立社會信用管理體系中的作用,應是協助建立失信約束和懲罰機制并監督行業規范發展,而不應參與主辦征信機構,否則就失去了征信服務的中立、公正、客觀的性質。具體來說,政府在促進征信行業發展中應發揮以下職能:

  1、依法向社會開放所擁有的企業信用數據

  各相關政府部門,如工商、海關、法院、技術監督、財政、稅務、外經貿、人民銀行、證券監管等部門,應該依法將自己掌握的企業信用數據通過一定的形式向社會開放,以保障一部分企業的信用信息被社會知曉,這也是西方發達國家征信數據開放的通行做法,如部分國家將企業的工商登記信息通過互聯網向社會公布。

  2、對企業征信行業進行行業管理

  行業管理的內容包括市場準入管理、從業人員執業資格認定、執業規則的制定等內容。根據企業征信行業的特點及國際的實踐經驗,我們認為,政府對企業征信行業的行業管理不宜介入過多。企業征信行業是一個相對充分競爭的市場,從其性質上來說,該行業屬于信息咨詢行業,服務對象僅限于委托企業、部門和社會機構,其提供的信用調查分析報告僅供委托企業參考,不構成公眾投資決策的依據,不應具有法律效力。因此,企業征信行業在市場準入(包括機構準入和人員準入)方面應該是開放式的,可以按照國家對信息咨詢行業的管理和規范方式進行工商注冊及年檢。而在行業技術標準及執業規則等方面,政府主管部門(目前為國家統計局民間和社會調查管理處)可以根據行業發展需要制定相應的管理規章。

  (三)信用數據庫的建立與完善是企業征信行業發展的關鍵

  企業資信數據庫是企業信用信息搜集、信用記錄的一種重要形式,按照用途和信息內容的不同,企業資信數據庫可分為企業基本信息數據庫、資信數據庫、企業信用(付款)記錄數據庫、壞帳數據庫(黑名單)、往來票據拒付數據庫等。信用數據庫的功能主要有兩個:一是激勵機制,即守信用的企業在數據庫中將保持良好的信用記錄,從而可以幫助其樹立良好社會形象,增大其市場交易中的無形資產,并由此得到更多的商業機會。二是懲罰機制,具體的懲罰措施是,各數據庫的經營者根據有關法律法規將收集到的企業失信情況記錄在一定時期內保留在數據庫中,使失信者接受社會懲罰。

  從企業資信數據庫的開放情況來看,世界上主要有兩種模式,一種是通過立法強制企業公布自己的信用數據,如英國、意大利、荷蘭等國家。這些國家的法律規定,無論企業是上市公司還是非上市公司,其“資產負債表”必須能夠公開索取,并明確規定相關政府部門所擁有的企業財務報表向社會開放。另一種模式是政府不強制企業公布自己的信用數據,但企業自愿將自己的信用數據提供給征信公司,這類國家以美國最為典型。在美國,沒有專門針對企業資信調查服務及企業征信數據的立法,當征信公司要求一個非上市公司提供其財務報表時,被調查企業可以向征信公司提供其所要求的數據,也可以拒絕提供數據。但在現實中,在征信數據開放和擴大信用交易額的選擇中,企業一定傾向于前者,因為企業希望將自己的數據提供給征信公司,希望客戶了解自己,以便擴大信用交易。根據國外企業信用數據庫建立的經驗和我國的現實情況,我們認為,我國企業信用數據庫應該分為三個層次來建立。

  1、政府資信數據庫的建立與管理

  目前,我國政府各相關部門在對企業實行行政管理的職責范圍內,均獲有大量企業資信信息。為促進企業征信行業的發展,以完善整個社會信用體系,這些政府部門應按照一定的標準建立自己的數據庫,如工商注冊數據庫及工商年檢數據庫、工業企業普查數據庫、法院訴訟數據庫、人民銀行的企業還款記錄數據庫、企業產品質量投訴數據庫等。政府組建的這些數據庫可采取有償服務的方式向社會開放,但是價格必須在合理的范圍內,此外,政府管理部門也應當根據企業征信需求建立一些專門的企業征信數據,為企業提供服務。例如,日本通產省專門斥巨資建立了“海外企業數據庫”,記錄每個與日本企業交易過的海外客戶信用信息資料,專門供日本商社在對外貿易合作時查詢使用。

  2、行業內資信數據庫的建立與運行

  由于企業的交易活動具有相對的穩定性和專業性,在同一個行業范圍內,企業的信用資料較為集中,因此,以行業為主形成的企業資信數據庫是征信服務的另一個重要形式。在行業內資信數據庫的建立方面,各行業組織(協會)應承擔起建立本行業內企業資信數據庫的職責,如輕工協會、冶金協會、紡織協會等。由于行業協會一般來說不具有行政管理權力,因此,在國外行業協會的工作職能中,企業征信數據庫的建立和運行是以自愿和互換的原則進行的。例如,在某個細分的行業內的企業中建立“信用交換機制”,凡是加入該組織的企業,均須將自身的信用資料及有關的信用記錄提供出來,以此享有查詢其他成員信用資料的權利。行業內的資信數據庫采取有償服務的方式向非會員開放。

  3、征信機構資信數據庫的建立與完善

  由專業的資信調查公司、信用評估機構建立的企業資信數據庫是目前國內外企業征信數據的一個重要來源。這些機構由于要給客戶提供規范的資信調查服務和信用評估服務,因此,其建立的資信數據庫具有數據量大、信息齊全、信息更新較快的特點。目前國內各征信公司均建立了自己的征信數據庫,但由于建立這樣的數據庫需要可*的數據來源和大量的資金投入,目前國內還沒有一家征信機構有能力建立一個滿足資信調查和信用評估的資信數據庫。因此,對征信公司自身而言,今后應該加強這方面的投入,擴大自己的數據庫并及時更新有關數據。

  (四)充分發揮行業協會的作用

  我國目前沒有設置信用管理局這樣的政府行政管理部門,而且將來也沒有必要專門設立這樣的部門。在這種情況下,成立我國企業征信行業協會顯得特別迫切。這一機構的主要任務是開展信用管理與應用研究,提出立法建議或接受委托研究立法,提出有關信用管理法律草案;制訂征信行業規劃和從業標準以及行業的各種規章制度;協調行業與政府及各方面的關系;促進行業自律;加強行業從業人員培訓等。

  (五)懲罰機制的建立是征信行業發展的重要保障

  社會信用體系建設中重要的一個環節就是建立懲罰機制,根據歐美等發達國家的實踐經驗,依法設置的懲罰機制能夠杜絕大多數商業欺詐和不良動機的投機行為,讓遵紀守法的企業能夠得到保護和發展,而將不守信用的企業從市場中摒棄,并根據其情節嚴重程度,在一定的時段內,阻止它們再度進入市場。

  就征信行業的懲罰機制建立而言,可以從以下幾個方面進行:建立合理的懲罰尺度,以對不同程度的失信行為施以相應的處罰;建立快速收到有關失信行為的信息或舉報機制;根據失信行為的嚴重程度,將企業的不良信用按照時間長短不同記錄于各相關數據庫中;建立被懲罰人申訴機制;對誣告、誹謗者訴諸法律。

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